Krankenversicherung in Deutschland
Die Krankenversicherung in Deutschland ist Pflicht, und die Regeln verwirren am Anfang fast jeden. Dieser Ratgeber erklärt den Unterschied zwischen gesetzlicher und privater Versicherung, was sie ungefähr kostet, was zwischen Jobs passiert und die Rechnungen, die Menschen aus dem Ausland am meisten überraschen.
Ist eine Krankenversicherung Pflicht, und welche Möglichkeiten habe ich?
Ja. Jeder, der in Deutschland lebt, muss krankenversichert sein. Die meisten Menschen sind im gesetzlichen System, der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV), über eine Krankenkasse wie TK, AOK oder Barmer.
Besserverdienende, Selbstständige und einige andere können die private Krankenversicherung (PKV) wählen.
Gesetzlich oder privat: wie wähle ich?
Die gesetzliche Versicherung (GKV) richtet sich nach dem Einkommen: du zahlst einen Prozentsatz dessen, was du verdienst, Familienmitglieder können oft ohne Zusatzkosten mitversichert sein, und du kannst die Krankenkasse recht frei wechseln.
Die private Versicherung (PKV) wird nach Alter und Gesundheit berechnet. Sie kann günstiger sein, wenn du jung und alleinstehend bist, ist aber später schwerer zu verlassen, und jede Person zahlt ihren eigenen Beitrag. Für die meisten Angestellten ist gesetzlich die sinnvolle Standardwahl.
- GKV: einkommensabhängig, Familienversicherung möglich, leicht zu wechseln.
- PKV: nach Risiko berechnet, ein Beitrag pro Person, später schwer rückgängig zu machen.
Wie viel kostet sie?
Im gesetzlichen System zahlst du rund 15 bis 17 Prozent deines Bruttoeinkommens, bis zu einer Einkommensgrenze. Bist du angestellt, zahlt dein Arbeitgeber etwa die Hälfte. Bist du selbstständig, zahlst du meist beide Hälften.
Private Beiträge schwanken stark je nach Alter und gewähltem Schutz, vergleiche also sorgfältig, bevor du wechselst.
Was passiert mit meiner Versicherung zwischen Jobs oder in der Arbeitslosigkeit?
Du musst auch ohne Job versichert bleiben. Wenn du Arbeitslosengeld beziehst, übernimmt die Agentur für Arbeit meist deine Beiträge.
Hast du kein Einkommen und keine Leistungen, schuldest du trotzdem Beiträge, oft zu einem Mindestsatz auf Basis eines angenommenen Einkommens. Deshalb bekommen manche Menschen Rechnungen, obwohl sie nichts verdienen. Sag deiner Krankenkasse deine Situation schnell, denn sie kann den Satz oft anpassen.
Warum wird mir eine Lücke berechnet, oder nachdem ich nicht korrekt abgemeldet wurde?
Die gesetzliche Versicherung schaltet sich nicht einfach ab. Hat ein Arbeitgeber dich nicht korrekt abgemeldet, oder wurde ein Zeitraum nicht gemeldet, kann die Krankenkasse dir die Lücke berechnen.
Kontaktiere sie mit den Daten und einem Nachweis, etwa deiner Kündigung und deinem neuen Arbeitsbeginn, damit sie den Verlauf korrigieren. Ignoriere die Rechnung nicht, aber nimm auch nicht an, dass sie stimmt.
Mein alter Arbeitgeber will Geld für die Krankenversicherung zurück. Was tue ich?
Hol dir die Fakten schriftlich: deinen letzten Arbeitstag, das Datum deiner Abmeldung und wann dein neuer Schutz begann. Gib diese deiner Krankenkasse und dem Arbeitgeber, damit die Zeiträume zusammenpassen.
Du solltest nur für Zeit zahlen, in der du wirklich über sie versichert warst, bitte also um eine klare Aufstellung, bevor du etwas zahlst.
Brauche ich eine Zusatzversicherung, etwa eine Haftpflichtversicherung?
Die Krankenversicherung deckt medizinische Behandlung, nicht Schäden, die du anderen zufügst. Die meisten Menschen in Deutschland haben zusätzlich eine private Haftpflichtversicherung, die günstig und weithin empfohlen ist.
Studierende brauchen für die Immatrikulation meist einen Nachweis der Krankenversicherung und können im gesetzlichen System oft einen Studierendentarif wählen.
Ich habe Monate später eine Arzt- oder Zahnarztrechnung bekommen. Ist das normal?
Ja, die Abrechnung kann langsam sein, besonders bei privaten Versicherern und Zahnärzten, eine späte Rechnung ist also meist trotzdem gültig.
Prüfe sie gegen das, was man dir gesagt hat, halte deine Versicherungsdaten bereit und frage deinen Versicherer, was er übernimmt, bevor du zahlst. Unbezahlte Arztrechnungen können am Ende deine SCHUFA beeinflussen, lass sie also nicht liegen.
Dieser Ratgeber ist eine allgemeine Information für Menschen aus dem Ausland in Deutschland. Er ist keine Rechts- oder Steuerberatung, und die genauen Regeln, Beträge und Fristen können sich ändern und von deiner Situation und deinem Bundesland abhängen. Prüfe die Angaben immer auf deinem eigenen Brief oder bei der zuständigen Stelle.