L'assicurazione sanitaria in Germania
In Germania l'assicurazione sanitaria è obbligatoria, e le regole confondono quasi tutti all'inizio. Questa guida spiega la differenza tra assicurazione pubblica e privata, quanto costa più o meno, cosa succede tra un lavoro e l'altro e le fatture che sorprendono di più chi vive qui.
L'assicurazione sanitaria è obbligatoria, e quali opzioni ho?
Sì. Tutte le persone che vivono in Germania devono avere un'assicurazione sanitaria. La maggior parte è nel sistema pubblico, l'assicurazione sanitaria obbligatoria (gesetzliche Krankenversicherung, GKV), tramite una Krankenkasse (cassa malattia) come TK, AOK o Barmer.
Chi guadagna di più, i lavoratori autonomi e alcuni altri possono scegliere l'assicurazione privata, l'assicurazione sanitaria privata (private Krankenversicherung, PKV).
Pubblica o privata: come scelgo?
L'assicurazione pubblica (GKV) si basa sul reddito: paghi una percentuale di quanto guadagni, i familiari possono spesso essere coperti senza costi aggiuntivi, e puoi cambiare Krankenkasse con una certa libertà.
L'assicurazione privata (PKV) ha un prezzo basato su età e stato di salute. Può essere più economica quando sei giovane e senza familiari a carico, ma è più difficile da lasciare in seguito, e ogni persona paga il proprio premio. Per la maggior parte dei dipendenti, la pubblica è la scelta sensata di default.
- GKV: basata sul reddito, copertura familiare possibile, facile da cambiare.
- PKV: prezzo basato sul rischio, un premio per persona, difficile da annullare in seguito.
Quanto costa?
Nel sistema pubblico paghi circa dal 15 al 17 per cento del tuo salario lordo, fino a un tetto di reddito. Se sei dipendente, il tuo datore di lavoro paga circa la metà. Se sei autonomo, di solito paghi entrambe le metà.
I premi privati variano molto in base all'età e alla copertura che scegli, quindi confronta con attenzione prima di cambiare.
Cosa succede alla mia assicurazione tra un lavoro e l'altro o mentre sono disoccupato?
Devi restare assicurato anche senza lavoro. Se ricevi il sussidio di disoccupazione, l'agenzia per il lavoro (Agentur für Arbeit) di solito copre i tuoi contributi.
Se non hai reddito né sussidi, devi comunque i contributi, spesso a una tariffa minima basata su un reddito presunto. È per questo che alcune persone ricevono fatture pur non guadagnando nulla. Comunica in fretta la tua situazione alla tua Krankenkasse, perché spesso possono adeguare la tariffa.
Perché mi fatturano un periodo scoperto, o dopo che non sono stato disiscritto correttamente?
L'assicurazione pubblica non si spegne senza altro. Se un datore di lavoro non ti ha disiscritto correttamente, o un periodo non è stato comunicato, la Krankenkasse può fatturarti quel periodo.
Contattali con le date e i giustificativi, come la tua cessazione e l'inizio del nuovo lavoro, così correggono la registrazione. Non ignorare la fattura, ma non dare per scontato che sia corretta.
Il mio vecchio datore di lavoro vuole indietro dei soldi dell'assicurazione sanitaria. Cosa faccio?
Metti i dati per iscritto: il tuo ultimo giorno di lavoro, la data in cui ti hanno disiscritto e quando è iniziata la nuova copertura. Dà questi dati alla tua Krankenkasse e al datore di lavoro così i periodi combaciano.
Dovresti pagare solo per il tempo in cui eri davvero coperto tramite loro, quindi chiedi un dettaglio chiaro prima di pagare qualsiasi cosa.
Mi serve un'assicurazione aggiuntiva, come la responsabilità civile?
L'assicurazione sanitaria copre le cure mediche, non i danni che causi ad altre persone. La maggior parte delle persone in Germania stipula anche un'assicurazione di responsabilità civile privata (Haftpflichtversicherung), che è economica e molto consigliata.
Gli studenti di solito hanno bisogno di una prova dell'assicurazione sanitaria per iscriversi, e spesso possono scegliere una tariffa studenti nel sistema pubblico.
Ho ricevuto una fattura medica o dentistica mesi dopo. È normale?
Sì, la fatturazione può essere lenta, soprattutto con gli assicuratori privati e i dentisti, quindi una fattura in ritardo di solito è ancora valida.
Confrontala con quanto ti era stato detto, tieni a portata di mano i dati della tua assicurazione e chiedi al tuo assicuratore cosa copre prima di pagare. Le fatture mediche non pagate possono col tempo incidere sul tuo profilo creditizio (SCHUFA), quindi non lasciarle in sospeso.
Questa guida è un'informazione generale per chi vive in Germania. Non è una consulenza legale o fiscale, e le regole, gli importi e le scadenze esatti possono cambiare e dipendono dalla tua situazione e dal tuo Bundesland (stato federato). Controlla sempre i dati sulla tua lettera o presso l'ufficio competente.