Медичне страхування в Німеччині
Медичне страхування в Німеччині обовʼязкове, а правила спантеличують майже всіх на початку. Цей гайд пояснює різницю між державним і приватним страхуванням, приблизну вартість, що буває між роботами, і рахунки, що найбільше дивують тих, хто живе тут.
Чи обовʼязкове медичне страхування, і які в мене варіанти?
Так. Кожен, хто живе в Німеччині, має мати медичне страхування. Більшість людей у державній системі, обовʼязковому медичному страхуванні (gesetzliche Krankenversicherung, GKV), через Krankenkasse (лікарняну касу), як-от TK, AOK чи Barmer.
Ті, хто заробляє більше, самозайняті та деякі інші можуть обрати приватне страхування, приватне медичне страхування (private Krankenversicherung, PKV).
Державне чи приватне: як обрати?
Державне страхування (GKV) базується на доході: ти платиш відсоток від заробітку, членів родини часто можна покрити без додаткової плати, і можна досить вільно міняти Krankenkasse.
Приватне страхування (PKV) оцінюється за віком і станом здоровʼя. Воно може бути дешевшим, поки ти молодий і сам, але з нього важче вийти пізніше, і кожен платить власний внесок. Для більшості найманих працівників державне це розумний вибір за замовчуванням.
- GKV: за доходом, можливе сімейне покриття, легко змінити.
- PKV: за ризиком, один внесок на особу, важко скасувати пізніше.
Скільки це коштує?
У державній системі ти платиш приблизно від 15 до 17 відсотків валового доходу, до граничної суми доходу. Якщо ти найманий працівник, роботодавець платить близько половини. Якщо самозайнятий, зазвичай платиш обидві половини.
Приватні внески дуже різняться за віком і обраним покриттям, тож ретельно порівнюй, перш ніж переходити.
Що з моїм страхуванням між роботами чи під час безробіття?
Ти маєш лишатися застрахованим навіть без роботи. Якщо отримуєш виплати з безробіття, служба зайнятості (Agentur für Arbeit) зазвичай покриває твої внески.
Якщо в тебе немає доходу і немає виплат, ти все одно винен внески, часто за мінімальною ставкою на основі припущеного доходу. Тому дехто отримує рахунки, нічого не заробляючи. Швидко повідом свою Krankenkasse про свою ситуацію, бо вони часто можуть скоригувати ставку.
Чому мені виставляють рахунок за проміжок, або після того, як мене неправильно зняли з обліку?
Державне страхування не просто вимикається. Якщо роботодавець неправильно зняв тебе з обліку, або якийсь період не був повідомлений, Krankenkasse може виставити рахунок за цей проміжок.
Звернися до них із датами і доказами, як-от твоє звільнення і початок нової роботи, щоб вони виправили запис. Не ігноруй рахунок, але й не думай, що він правильний.
Мій старий роботодавець хоче повернути гроші за медстрахування. Що робити?
Отримай факти письмово: твій останній робочий день, дату зняття з обліку і коли почалося нове покриття. Дай їх своїй Krankenkasse і роботодавцю, щоб періоди збіглися.
Ти маєш платити лише за час, коли справді був покритий через них, тож попроси чіткий розбір, перш ніж щось платити.
Чи потрібне мені додаткове страхування, як-от страхування відповідальності?
Медичне страхування покриває лікування, а не шкоду, яку ти завдаєш іншим людям. Більшість людей у Німеччині також беруть приватне страхування відповідальності (Haftpflichtversicherung), яке недороге і широко рекомендоване.
Студентам зазвичай потрібне підтвердження медичного страхування для зарахування, і вони часто можуть обрати студентську ставку в державній системі.
Мені прийшов медичний чи стоматологічний рахунок за кілька місяців. Це нормально?
Так, виставлення рахунків може бути повільним, особливо у приватних страховиків і стоматологів, тож пізній рахунок зазвичай усе ще дійсний.
Звір його з тим, що тобі казали, тримай напоготові свої страхові дані, і спитай страховика, що вони покривають, перш ніж платити. Несплачені медичні рахунки можуть з часом вплинути на твою кредитну історію (SCHUFA), тож не залишай їх.
Цей гайд надає загальну інформацію для людей, які живуть у Німеччині. Він не є юридичною чи податковою консультацією, а точні правила, суми та терміни можуть змінюватися і залежати від твоєї ситуації та твоєї Bundesland (федеральної землі). Завжди перевіряй дані у власному листі або у відповідному органі.