El seguro médico en Alemania
El seguro médico en Alemania es obligatorio, y las reglas confunden a casi todo el mundo al principio. Esta guía explica la diferencia entre el seguro público y el privado, aproximadamente cuánto cuesta, qué pasa entre trabajos y las facturas que más sorprenden a quienes viven aquí.
¿El seguro médico es obligatorio, y qué opciones tengo?
Sí. Toda persona que vive en Alemania debe tener seguro médico. La mayoría está en el sistema público, el seguro médico obligatorio (gesetzliche Krankenversicherung, GKV), a través de una Krankenkasse (caja de enfermedad) como TK, AOK o Barmer.
Quienes ganan más, los autónomos y algunos otros pueden elegir el seguro privado, el seguro médico privado (private Krankenversicherung, PKV).
Público o privado: ¿cómo elijo?
El seguro público (GKV) se basa en los ingresos: pagas un porcentaje de lo que ganas, los familiares a menudo pueden estar cubiertos sin coste adicional, y puedes cambiar de Krankenkasse con bastante libertad.
El seguro privado (PKV) se tarifica por edad y estado de salud. Puede ser más barato cuando eres joven y sin cargas familiares, pero es más difícil de dejar después, y cada persona paga su propia prima. Para la mayoría de los empleados, el público es la opción razonable por defecto.
- GKV: basado en los ingresos, cobertura familiar posible, fácil de cambiar.
- PKV: tarificado por riesgo, una prima por persona, difícil de revertir después.
¿Cuánto cuesta?
En el sistema público pagas en torno al 15 a 17 por ciento de tu salario bruto, hasta un tope de ingresos. Si eres empleado, tu empleador paga alrededor de la mitad. Si eres autónomo, normalmente pagas las dos mitades.
Las primas privadas varían mucho según la edad y la cobertura que elijas, así que compara con cuidado antes de cambiar.
¿Qué le pasa a mi seguro entre trabajos o mientras estoy en paro?
Debes seguir asegurado incluso sin trabajo. Si recibes prestaciones por desempleo, la agencia de empleo (Agentur für Arbeit) suele cubrir tus cotizaciones.
Si no tienes ingresos ni prestaciones, sigues debiendo cotizaciones, a menudo a una tarifa mínima basada en unos ingresos supuestos. Por eso algunas personas reciben facturas sin ganar nada. Comunica tu situación a tu Krankenkasse rápido, porque a menudo pueden ajustar la tarifa.
¿Por qué me cobran por un intervalo, o después de que no me dieran de baja correctamente?
El seguro público no se apaga sin más. Si un empleador no te dio de baja correctamente, o no se comunicó un periodo, la Krankenkasse puede cobrarte por ese intervalo.
Contacta con ellos con las fechas y los justificantes, como tu fin de contrato y el inicio de tu nuevo trabajo, para que corrijan el registro. No ignores la factura, pero tampoco des por hecho que es correcta.
Mi antiguo empleador quiere que le devuelva dinero del seguro médico. ¿Qué hago?
Consigue los datos por escrito: tu último día de trabajo, la fecha en que te dieron de baja y cuándo empezó tu nueva cobertura. Da estos datos a tu Krankenkasse y al empleador para que los periodos cuadren.
Solo deberías pagar por el tiempo que estuviste realmente cubierto a través de ellos, así que pide un desglose claro antes de pagar nada.
¿Necesito un seguro adicional, como el de responsabilidad civil?
El seguro médico cubre la atención médica, no los daños que causes a otras personas. La mayoría de la gente en Alemania contrata también un seguro privado de responsabilidad civil (Haftpflichtversicherung), que es barato y muy recomendado.
Los estudiantes normalmente necesitan un comprobante de seguro médico para matricularse, y a menudo pueden elegir una tarifa de estudiante en el sistema público.
Recibí una factura médica o dental meses después. ¿Es normal?
Sí, la facturación puede ser lenta, sobre todo con aseguradoras privadas y dentistas, así que una factura tardía suele seguir siendo válida.
Compruébala con lo que te dijeron, ten a mano los datos de tu seguro y pregunta a tu aseguradora qué cubre antes de pagar. Las facturas médicas impagadas pueden acabar afectando a tu historial de crédito (SCHUFA), así que no las dejes ahí.
Esta guía es información general para quienes viven en Alemania. No es asesoramiento legal ni fiscal, y las reglas, los importes y los plazos exactos pueden cambiar y dependen de tu situación y de tu Bundesland (estado federado). Comprueba siempre los datos en tu propia carta o con la oficina correspondiente.